Professionnel libéral de santé :
quelles assurances souscrire pour un financement ?
Un professionnel libéral de santé qui souscrit un financement, que ce soit en crédit, en crédit-bail ou en location financière, doit être bien assuré pour faire face aux aléas de son activité. Zoom sur les différents types d’assurances, obligatoires ou facultatives, liées exclusivement aux financements de matériel ou de véhicule professionnels, par exemple.
L’assurance emprunteur, incontournable pour les prêts
L’assurance emprunteur est indispensable pour pouvoir souscrire un financement auprès des banques. Elle garantit en effet le paiement de tout ou partie des échéances de remboursement du prêt (ou des loyers dans le cas d’un crédit-bail) ou du capital qui reste à verser en cas d’événements majeurs (décès, perte d’emploi, perte totale et irréversible d’autonomie, incapacité temporaire de travail et invalidité permanente).
Autrement dit, et suivant les situations, l’assurance verse ainsi le capital restant dû (en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie) ou assume, temporairement, le remboursement des mensualités (en cas d’incapacité temporaire à exercer l’activité professionnelle).
Un professionnel de santé est libre de souscrire l’assurance emprunteur auprès de l’assureur de son choix, et il est même possible de changer d’assurance jusqu’à un an après la signature du financement pour les emprunts immobiliers. Néanmoins, il y a toujours intérêt à choisir un assureur spécialisé dans les professions de santé. En effet, si l’assurance doit jouer, le degré d’invalidité sera évalué et indemnisé selon un barème spécifique à la profession, et non pas d’après un barème général.
L’assurance des dommages au matériel, pour les équipements financés
Les assurances dommages matériel protègent les équipements médicaux ou informatiques financés via un crédit-bail ou un crédit amortissable. Ce type de garantie prend en effet en charge les coûts en cas de vol et de dommage partiel ou total.
À noter, l’assurance multirisque professionnelle du cabinet protège l’ensemble des biens nécessaires à l’activité libérale contre les risques de vol, d’incendie, de dégât des eaux, de dommage électrique, de catastrophe naturelle, etc. Mais, pour certains matériels indispensables à l’activité ou pour l’informatique notamment, il est possible de souscrire en plus une assurance « bris de machine » qui garantit les dommages accidentels ou les sinistres sur le matériel.
Cette assurance supplémentaire qui protège les équipements couvre les loyers restant dus lorsque le matériel n’est plus utilisable. La garantie « bris de machine » est généralement souscrite en même temps que le financement, avec un contrat spécifique, ou, en option, dans le cadre de l’assurance multirisque professionnelle du cabinet.
Financement véhicule professionnel : l’assurance perte financière
L’assurance perte financière est souscrite dans le cadre d’une location de véhicule. Il ne s’agit pas d’une assurance véhicule, mais d’un complément d’assurance. En cas de destruction ou de vol du véhicule professionnel, par exemple, cette garantie permet de solder le financement, en complément de l’assurance principale souscrite auprès de l’assureur.
En effet, en crédit-bail ou crédit amortissable automobile, le professionnel libéral de santé doit souscrire un contrat automobile, incluant les déplacements professionnels si le véhicule est utilisé pour l’activité libérale. Mais en cas de vol ou de destruction totale du véhicule, le contrat est résilié et l’assurance automobile rembourse sa valeur vénale, alors que les loyers ou les échéances restant à payer ont été calculés sur la valeur à neuf, plus élevée.
Avec l’assurance perte financière, l’assureur prend ainsi en charge cette différence et rembourse les mensualités qui restent dues au contrat. De ce fait, le professionnel libéral de santé n’a aucun frais à charge lié à la destruction, l’incendie ou le vol de la voiture. De quoi financer un nouveau véhicule dans de bonnes conditions, sans imputer sa trésorerie.
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