Médecin libéral : à quelles assurances souscrire pour s'installer ?
Lors de son installation, un médecin libéral a l’obligation de souscrire à plusieurs assurances. À l’inverse, certaines assurances demeurent facultatives, mais vivement recommandées. Découvrez quelles sont vos obligations et quels contrats facultatifs sont les plus avantageux.
Quelles assurances sont obligatoires pour un médecin libéral ?
Lors de son installation, un médecin libéral doit obligatoirement souscrire à quatre assurances : la responsabilité civile professionnelle, l’assurance du local, du véhicule professionnel et l’assurance multirisque s’il exerce dans un cabinet.
La Responsabilité civile professionnelle (RCP)
L’assurance Responsabilité civile professionnelle (RCP) vous apporte des garanties face aux institutions civiles, administratives et pénales. La RCP couvre le médecin libéral en cas de faute professionnelle ou de négligence. Elle peut également vous indemniser si vous êtes responsable de dégâts corporels ou matériels dans le cadre de votre activité professionnelle.
Une assurance pour son local professionnel
Ce type d’assurance couvre aussi bien les locaux professionnels achetés ou loués, que les biens présents à l’intérieur.
L’assurance multirisque est obligatoire pour les médecins libéraux qui exercent leur activité dans un lieu de travail privé – autrement dit, un cabinet médical . Cette assurance couvre vos biens, votre local professionnel et vos éventuelles pertes financières. En d’autres termes, elle vous protège en cas d’incendie, de dégât des eaux, de bris de glace, de vol ou de vandalisme, et vous indemnise si ces sinistres engendrent des pertes financières pour votre cabinet.
Selon les garanties du contrat de votre assurance, il est également possible d’assurer son matériel informatique. Un point essentiel pour garantir la télétransmission à vos patients.
À quelles assurances facultatives un médecin peut-il souscrire ?
Si elles ne sont pas obligatoires, la prévoyance et la complémentaire retraite restent particulièrement avantageuses pour les médecins libéraux.
La prévoyance
La prévoyance n’est pas obligatoire pour les médecins libéraux. Néanmoins, elle reste vivement conseillée, car l’Assurance maladie ne verse pas d’indemnités journalières aux professionnels de santé libéraux, sauf en cas de grossesse. Grâce à la prévoyance, vous bénéficiez d’indemnités en cas de maladie, d’hospitalisation, d’invalidité ou de décès, et vous protégez également votre sphère familiale. Le montant de ces indemnités varie en fonction de votre état de santé, de votre degré d’invalidité, de votre âge et du chiffre d’affaires de votre activité.
La complémentaire retraite
En tant que médecin libéral, vous bénéficiez de la retraite de base de la Caisse nationale d’assurance vieillesse des professions libérales (CNAVPL) et d’un régime supplémentaire si vous êtes conventionné. Cependant, les pensions versées représentent des sommes assez faibles. Souscrire à une complémentaire retraite vous permet alors de bénéficier d’un revenu supplémentaire, proportionnel aux cotisations que vous avez versées au cours de vos années d’exercice.
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À noter :
Les contrats « Madelin » vous permettent d’améliorer votre protection sociale (retraite, prévoyance, santé). Les cotisations (hors cotisation capital décès) versées sur ce type de contrat peuvent être déduites de votre revenu imposable (dans les limites de la législation fiscale et sous réserve de respecter certaines conditions).
Pourquoi prendre une assurance sur vos emprunts professionnels ?
Pour financer son activité, un professionnel libéral de santé est généralement amené à contracter un ou plusieurs financements pour assumer le coût de son local professionnel, de son matériel ou de son véhicule professionnel, par exemple.
Qu’il s’agisse d’un crédit amortissable ou d’un crédit-bail (location avec option d’achat), un crédit vous engage vis-à-vis de l’établissement bancaire. En cas d’incident, vous restez redevable des sommes dues. Afin de vous couvrir face aux aléas de la vie, il est fortement conseillé de souscrire une assurance qui vous protégera financièrement et préservera votre activité professionnelle.
Ces assurances liées au financement sont de deux types.
Assurance emprunteur
Elle peut vous protéger et vous couvrir en cas d’arrêt de travail, d’invalidité totale ou partielle, ou de décès.
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Assurance matériel
Les assurances de type Dommages et perte financière, quant à elles, vous protègent financièrement en cas d’aléas sur le bien financé, qu’il s’agisse de vol ou d’accident (destruction totale ou partielle).